摘要：核心提示｜農(nóng)民貸款難一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題，近些年，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”工作的重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來(lái)眾多發(fā)展機(jī)遇，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的大量涌現(xiàn)，農(nóng)民貸款供需矛盾越加突出。
核心提示｜農(nóng)民貸款難一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題，近些年，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”工作的重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來(lái)眾多發(fā)展機(jī)遇，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的大量涌現(xiàn)，農(nóng)民貸款供需矛盾越加突出。農(nóng)村金融市場(chǎng)也正悄然發(fā)生著一些新的變化，擔(dān)保物的范圍擴(kuò)大、擔(dān)保主體的多元化、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制的建立完善，以及農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局變化……都為農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造了條件。 2016年，農(nóng)民貸款是否更容易，讓人拭目以待。
現(xiàn)狀：農(nóng)民貸款供需矛盾突出
3年前，夏國(guó)正辭去了在外地當(dāng)廚師的高薪工作，回老家長(zhǎng)豐栽種了5畝葡萄。憑借過(guò)硬技術(shù)和開拓市場(chǎng)的本領(lǐng)，去年葡萄園喜迎豐收，一畝葡萄賺六七千元。但是眼下夏國(guó)正卻怎么也高興不起來(lái)，他說(shuō)，“我打算擴(kuò)大種植規(guī)模，想去銀行貸款幾萬(wàn)塊，但是找不到擔(dān)保人、沒(méi)有抵押物，銀行不放貸，民間借貸利息又高得嚇人。 ”
利辛縣的肉雞養(yǎng)殖戶李世林也面臨同樣的問(wèn)題。從前年起，他和別人合伙搞起了肉雞養(yǎng)殖?！耙荒?茬雞，一茬雞1.6萬(wàn)多只，年收入十五六萬(wàn)。 ”說(shuō)起目前的經(jīng)營(yíng)狀況，李世林信心滿滿。然而，李世林苦惱的是，他想增資擴(kuò)大規(guī)模，但銀行提供的1萬(wàn)元貸款額度太低，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的打算只能暫時(shí)“擱淺”。
“雖然沒(méi)有農(nóng)民貸款缺口的具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但農(nóng)民貸款難是不爭(zhēng)的事實(shí)。 ”在安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系副教授馮慶水看來(lái)，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中普遍面臨資金短缺的困境，尤其是在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大量涌現(xiàn)，國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的當(dāng)下，農(nóng)民對(duì)貸款融資的需求量越來(lái)越多，貸款融資的額度越來(lái)越高。
從全國(guó)大數(shù)據(jù)上看，“十二五”時(shí)期，農(nóng)民貸款余額呈現(xiàn)出了大幅增長(zhǎng)。 《2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向報(bào)告》顯示：2015年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額93.95萬(wàn)億元，其中，農(nóng)戶貸款余額6.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.8%;記者查閱了《2011年金融機(jī)構(gòu)貸款投向報(bào)告》看到，當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為54.79萬(wàn)億元，其中，農(nóng)戶貸款余額3.10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.1%。
對(duì)比兩份報(bào)告，農(nóng)戶貸款額度占比并不高?！笆濉逼陂g，農(nóng)戶貸款余額增加了近一倍，農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款余額的比例上升了一個(gè)百分點(diǎn)，但是農(nóng)戶貸款僅占全部貸款余額的6.5%。
農(nóng)戶貸款數(shù)額占比少，單戶貸款額度也不高。 “目前，針對(duì)農(nóng)戶的主要信貸產(chǎn)品——小額農(nóng)戶貸款的貸款額度一般只有3萬(wàn)至5萬(wàn)元，最多也就10萬(wàn)元。 ”省內(nèi)一家金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人士坦言，缺少抵押物的農(nóng)戶如果要提高額度，可以找公務(wù)員、教師擔(dān)保，但對(duì)于許多農(nóng)民來(lái)說(shuō)，想找到這類擔(dān)保人也很難。
問(wèn)題：農(nóng)民貸款難癥結(jié)在哪里
農(nóng)民貸款難，究竟難在哪?長(zhǎng)期研究農(nóng)村金融的馮慶水認(rèn)為，這與農(nóng)民主要從事的行業(yè)——農(nóng)業(yè)有很大關(guān)系。他解釋說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不是單純的“私人物品”生產(chǎn)部門，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有社會(huì)穩(wěn)定功能、生態(tài)文明功能、文化傳承功能、國(guó)家安全功能等較強(qiáng)的“公共物品”屬性，農(nóng)業(yè)同樣是一個(gè)“公共物品”生產(chǎn)部門。但目前農(nóng)業(yè)是放在市場(chǎng)機(jī)制下發(fā)展，作為一個(gè)“公共物品”生產(chǎn)部門，市場(chǎng)機(jī)制會(huì)部分失效。
馮慶水進(jìn)一步分析說(shuō)，銀行作為商業(yè)性機(jī)構(gòu)，其貸款的發(fā)放完全遵循市場(chǎng)機(jī)制，用完全市場(chǎng)機(jī)制的銀行貸款來(lái)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難，顯然在機(jī)制上是不匹配的。
具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行逐利是其本質(zhì)，而農(nóng)民主要從事的行業(yè)——農(nóng)業(yè)，是一個(gè)弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，投資周期長(zhǎng)、回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)銀行的逐利性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性天生矛盾。此外，農(nóng)民貸款需求具有分散化、規(guī)模小等特點(diǎn)，增加了商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)民貸款的經(jīng)營(yíng)成本，壓縮了商業(yè)銀行的利潤(rùn)，加之農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，客觀上制約了商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)民貸款的積極性。
從農(nóng)民自身的角度來(lái)分析，農(nóng)民貸款缺少符合商業(yè)銀行要求的抵押、擔(dān)保條件，這也是農(nóng)民貸款難的一個(gè)重要原因。他分析說(shuō)，現(xiàn)行的商業(yè)銀行貸款制度，要求必須要有相應(yīng)的擔(dān)保，而農(nóng)民由于受社會(huì)生活地域與范圍的限制，不可能都找到符合銀行要求的擔(dān)保人;另一方面，農(nóng)民雖然有農(nóng)房等財(cái)產(chǎn)，但這種財(cái)產(chǎn)不符合貸款制度的要求，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)抵押。
此外，面對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款的金融主體少也是其中一個(gè)重要原因。上世紀(jì)90年代初，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，留守的機(jī)構(gòu)也只是吸收存款，不發(fā)放貸款。目前，針對(duì)農(nóng)戶放貸的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行(農(nóng)信社)、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行。
猜想：農(nóng)民辦貸款將更容易
雖然農(nóng)民貸款難是多年的老大難問(wèn)題，但種種跡象表明，這一難題已有望緩解。
從抵押擔(dān)保物范圍上來(lái)看，近年來(lái)，農(nóng)民貸款可供抵押擔(dān)保的東西越來(lái)越多，林權(quán)、農(nóng)房、土地承包的經(jīng)營(yíng)權(quán)、大棚承包的經(jīng)營(yíng)權(quán)以及訂單質(zhì)押、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押、保單質(zhì)押……最為值得關(guān)注的是，經(jīng)過(guò)探索多年的“兩權(quán)”抵押貸款終于迎來(lái)了頂層設(shè)計(jì)，喚醒了農(nóng)民手中的沉睡資源。
土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房是農(nóng)民手頭上為數(shù)不多的重要抵押物，但一直以來(lái)鑒于法律制度上障礙，金融機(jī)構(gòu)在探索實(shí)施“兩權(quán)”抵押貸款方面十分謹(jǐn)慎，因此，這類貸款的發(fā)放數(shù)額并不高，且不良率高企。因?yàn)椴徽撌峭恋爻邪慕?jīng)營(yíng)權(quán)還是農(nóng)房，《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律都規(guī)定禁止進(jìn)行抵押，所以對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一旦出現(xiàn)這類貸款違約，將面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，抵押物處置困難重重。
去年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，這份“兩權(quán)”抵押貸款的頂層設(shè)計(jì)方案，賦予了“兩權(quán)”抵押的融資功能。緊隨其后，全國(guó)人大常委授權(quán)國(guó)務(wù)院在全國(guó)多個(gè)縣市區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，允許試點(diǎn)地區(qū)暫時(shí)調(diào)整部分法律規(guī)定。這意味著，試點(diǎn)地區(qū)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，將嘗試突破法律限制，“兩權(quán)”抵押貸款的探索迎來(lái)了實(shí)質(zhì)性突破，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放此類貸款的積極性會(huì)大大提高。
除了擔(dān)保物的范圍擴(kuò)大之外，農(nóng)民貸款的擔(dān)保主體也更加多元化，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、小貸公司、大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社……如今，農(nóng)民擔(dān)保的途徑越來(lái)越多，貸款也就會(huì)更容易。
“拿到2萬(wàn)元貸款，我種了13畝大棚西瓜，一年就賺了6萬(wàn)塊。 ”在利辛縣王人鎮(zhèn)五里村，廣源豐金融扶貧互助社成員周學(xué)義告訴記者，正是有了扶貧互助社的擔(dān)保，他才有資本從事西瓜大棚種植，甩掉戴在頭上多年的貧困“帽子”。
在馮慶水看來(lái)，由農(nóng)委、扶貧辦、供銷社和銀監(jiān)局組織、批準(zhǔn)成立的各類新型農(nóng)民金融合作組織，具有地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，有利于拓寬農(nóng)民的融資渠道，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的又一個(gè)有益補(bǔ)充。
隨著國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)民貸款，各地也紛紛成立了專門解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難的擔(dān)保公司。去年底，作為我省首個(gè)專業(yè)金融支農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)——省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司正式掛牌。該公司首期注冊(cè)資金10億元，重點(diǎn)為糧食經(jīng)營(yíng)戶提供信貸擔(dān)保，并逐步向從事畜牧、水產(chǎn)、蔬果、林經(jīng)等規(guī)模種養(yǎng)殖戶拓展。
在公司成立的揭牌儀式上，該公司董事長(zhǎng)葉斌表示，公司將執(zhí)行全省政策性擔(dān)保費(fèi)率，放大擔(dān)保倍數(shù)，結(jié)合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，主要以在田作物、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單、農(nóng)業(yè)設(shè)施為擔(dān)保抵押物。金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人士表示，金融機(jī)構(gòu)并非“嫌貧愛富”，只要建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，就相當(dāng)于給金融機(jī)構(gòu)上了一把“安心鎖”，農(nóng)民獲得貸款也會(huì)更容易。
在阜陽(yáng)潁東區(qū)，去年潁東區(qū)財(cái)政局、潁東農(nóng)商銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等合作開辦 “農(nóng)保貸”業(yè)務(wù)，合作三方共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。符合條件的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶以及農(nóng)民專業(yè)合作社僅需以其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單作為質(zhì)押，就可以申請(qǐng)到最高300萬(wàn)元貸款，貸款利息的50%由區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼給農(nóng)戶。
“憑一張農(nóng)業(yè)保單，潁東農(nóng)商銀行就給我貸款15萬(wàn)元，這可真是幫了我大忙了。 ”潁東區(qū)蔬菜種植戶的吳萬(wàn)友說(shuō)，由于缺乏抵押、擔(dān)保，銀行貸款一直是他的一塊心病。雖有一身的種植技術(shù)，但無(wú)奈建大棚、購(gòu)農(nóng)機(jī)都缺乏資金，規(guī)模上不去，效益也不見增長(zhǎng)。今年9月，潁東農(nóng)商銀行推出“農(nóng)保貸”后，他多年的心病也終于落地了。
“保險(xiǎn)公司介入后，農(nóng)業(yè)貸款難問(wèn)題迎刃而解，給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和大戶提供了超過(guò)一億元的貸款支持。 ”近日，廬江縣副縣長(zhǎng)葛世新在接受采訪時(shí)說(shuō)。據(jù)介紹，2013年廬江縣與國(guó)元保險(xiǎn)公司合作，在全省率先試點(diǎn)開展農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款保證保險(xiǎn)，縣財(cái)政拿出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金1000萬(wàn)元，國(guó)元保險(xiǎn)和惠民村鎮(zhèn)銀行、廬江農(nóng)商行等四家銀行分別簽訂每年5000萬(wàn)元額度的合作協(xié)議，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為8∶2。
風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制實(shí)現(xiàn)了多方受益，也進(jìn)一步得到了推廣。據(jù)國(guó)元保險(xiǎn)合肥中心支公司總經(jīng)理翟光瑞介紹，在廬江試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，今年，國(guó)元保險(xiǎn)將全省范圍內(nèi)逐步推廣農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，惠及更多的農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和大戶。
貧困戶在廣大農(nóng)村地區(qū)占有相當(dāng)數(shù)量，這也是信貸輸出的一塊“洼地”。
1月29日，安徽省聯(lián)社與省扶貧辦召開了全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)精準(zhǔn)扶貧工作動(dòng)員會(huì)，對(duì)全系統(tǒng)“十三五”期間金融扶貧工作進(jìn)行了部署：要求今年對(duì)全省70個(gè)扶貧開發(fā)縣的貧困戶全部建檔立卡，4年之內(nèi)將累計(jì)投放扶貧信貸資金超過(guò)350億元。記者了解到，目前全省農(nóng)商銀行正積極推行小額扶貧貸款，對(duì)符合條件的貧困戶提供5萬(wàn)元以下、3年期內(nèi)免抵押、免擔(dān)保的專項(xiàng)扶貧小額信用貸款，并執(zhí)行基準(zhǔn)利率、財(cái)政貼息、免購(gòu)保險(xiǎn)等優(yōu)惠政策。到2015年末，已授信貧困戶8.15萬(wàn)戶，授信金額15.34億元，發(fā)放貸款余額6.79億元。
可以預(yù)見，在2020年全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的攻堅(jiān)時(shí)期，隨著金融扶貧的力度加大，農(nóng)村貧困戶貸款將更容易。
從近期來(lái)看，農(nóng)民貸款難有望進(jìn)一步緩解。2015年，央行在9個(gè)月內(nèi)5次降息，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率由5.6%下調(diào)至4.35%，下降了1.25%，這意味著農(nóng)民貸款的利率也大大降低;此外，央行還進(jìn)行了4次降準(zhǔn)，特別加大了金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵(lì)，銀行銀根出現(xiàn)松動(dòng)，這對(duì)于緩解農(nóng)民貸款難將是一枚強(qiáng)心劑。
展望：農(nóng)村金融格局或?qū)⒋蚱?/b>
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)保持著“三足鼎立”的態(tài)勢(shì)，但這一現(xiàn)狀似乎正發(fā)生著變化。
近年來(lái)，面對(duì)激烈的城市競(jìng)爭(zhēng)，大中型商業(yè)銀行服務(wù)下沉，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般組建，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸升溫。但最為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忌憚的是，無(wú)孔不入的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正將觸角延伸到了農(nóng)村金融市場(chǎng)。阿里、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺(tái)紛紛搶灘，開啟了一場(chǎng)浩浩蕩蕩的金融下鄉(xiāng)運(yùn)動(dòng)。
去年9月份，阿里旗下的螞蟻金服推出了旺農(nóng)貸，依托龐大的“村淘點(diǎn)”，對(duì)有貸款需求的農(nóng)戶提供貸款額度從2萬(wàn)至50萬(wàn)不等，無(wú)需抵押擔(dān)保。與此同時(shí)，京東金融也發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，解決農(nóng)戶在農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等環(huán)節(jié)的融資難問(wèn)題。此外，中國(guó)最大的P2P金融服務(wù)平臺(tái)、P2P巨頭宜信也剛剛發(fā)布了針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的第二個(gè)“五年計(jì)劃”——“互聯(lián)網(wǎng)金融·谷雨戰(zhàn)略”，宣稱要在五年內(nèi)自建國(guó)際融資1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不僅提供農(nóng)村信貸服務(wù)，還提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險(xiǎn)等服務(wù)。在農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊“肥肉”面前，眾多體量小的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)同樣不甘示弱，結(jié)合“O2O”的風(fēng)控模式，專注三農(nóng)借款。
來(lái)自滁州來(lái)安的種糧大戶徐健便是受益者之一。因?yàn)榍笾y行貸款無(wú)門，急需資金購(gòu)買烘干機(jī)的徐健將目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。 “農(nóng)分期年利率13%，雖然利率比銀行高，但貸款門檻低，不需要抵押擔(dān)保，手續(xù)辦理、貸款分期便捷方便。 ”令他感到驚訝的是，與銀行申貸類似，這家名為種子金服互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安排了客戶經(jīng)理上門調(diào)查，在調(diào)查符合條件后，僅幾天時(shí)間，10萬(wàn)元的貸款就打到了經(jīng)銷商的賬戶上。他表示，由于良好的信用記錄，今年這家平臺(tái)將直接給他授信，解決他季節(jié)性資金短期的難題。
有關(guān)人士認(rèn)為，目前，城鎮(zhèn)地區(qū)已是互聯(lián)網(wǎng)金融主戰(zhàn)場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈;農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，未來(lái)隨著農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷健全，廣大農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知程度和認(rèn)可程度逐步提高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)巨大的發(fā)展空間。
但不可否認(rèn)的是，征信難將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的一道大障礙。同傳統(tǒng)的金融形式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣離不開風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，在征信不完善的農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能走多遠(yuǎn)尚不可知。
可以肯定的是，不管互聯(lián)網(wǎng)金融能否打破農(nóng)村市場(chǎng)的格局，傳統(tǒng)金融業(yè)都已經(jīng)感受到了壓力，勢(shì)必提高服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)民貸款的申貸獲得率，穩(wěn)固農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體地位。在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，不論誰(shuí)輸誰(shuí)贏，農(nóng)民貸款難有望進(jìn)一步改善。兩權(quán)抵押貸款擴(kuò)大農(nóng)民融資渠道。
