摘要：對于民間金融的從業(yè)者和投資者而言，2015年跌宕起伏得像是過山車。在經(jīng)歷了上半年膨脹式的發(fā)展后，這個行業(yè)迅速衰退萎縮。
對于民間金融的從業(yè)者和投資者而言，2015年跌宕起伏得像是過山車。在經(jīng)歷了上半年膨脹式的發(fā)展后，這個行業(yè)迅速衰退萎縮。
2015年5月，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局政委高峰在接受媒體采訪時坦言：“非法集資在全國每個省市，甚至幾乎每個縣都有發(fā)生。”這些名目繁多的民間集資席卷了中國的各個階層，從城市的白領(lǐng)到內(nèi)陸的
農(nóng)民，販賣的產(chǎn)品五花八門--稀有金屬、商品房、電影、山羊、小麥種子，甚至虛擬貨幣。涉險金額通常從百千萬到上億，而通過
互聯(lián)網(wǎng)突破地域限制的非法集資，金額甚至高達上百億。
人性貪婪，不足以解釋這種遍地開花式的危機爆發(fā)。觀察家們大多將之歸因于整體經(jīng)濟形勢的衰頹和行業(yè)監(jiān)管的缺失。
他倆就是銀行
在婁東村，老魏兄弟倆就是銀行。
2015年7月是“存款單”到期的日子，兩三家村民開始找老魏要錢。一向在村里頗具威望的老魏卻讓他們緩上一段時間，說現(xiàn)在沒錢。
婁東村位于河南禹州市的東南部，從城里坐鄉(xiāng)村巴士，不到一個小時就能抵達，煙葉和紅薯是當?shù)刈钪饕慕?jīng)濟作物。這里和其他北方農(nóng)村別無二致。空氣里彌漫著化肥的氣味，臨著馬路的房子墻上用碩大的字體寫著廣告：豬種、蘋果、飼料。
老魏今年60多歲，初中文化，在義務(wù)教育普及前的上一輩里，他算是村里“有學問的人”。老魏在村里開了家超市，還幫忙經(jīng)銷村里人的紅薯粉條，“賣粉條都找他賣。他在這西邊住著，威信特高?！苯┠?，婁東村里出了些大學生，還曾有過考上北大的“神童”，但村里大部分家庭不怎么重視教育。很多年輕人在完成初中教育后，就會背井離鄉(xiāng)出去打工，留下逐漸年邁的父母在家種地、帶孩子?！稗r(nóng)村對學習啥的，不重視。年輕人都出去打工，就留下老婆婆在家?guī)Ш⒆?。像我一樣，我那個孫子，一年級的題，(我)有的都看不懂，你別說上了初中的時候?！?
這個村子不大，三四百戶人，兜兜繞繞都能互相扯點親緣關(guān)系。趙文明家離老魏家不遠，出門右轉(zhuǎn)，往前走上一小截路，就是老魏家的超市。趙文明稱老魏叫“哥”，在他的印象里，老魏中等個頭，有些胖，見人總是笑瞇瞇的。趙文明全家的積蓄也存在老魏那里，老魏給了他這些花花綠綠的“存款單”，加起來一共13萬。
從很久之前，村里人就開始把錢存在老魏這兒了。趙文明說不上具體時間，只記得從上個世紀70、80年代開始，老魏兄弟倆成了農(nóng)村合作信用社和郵政儲蓄的代辦員。村里沒有銀行網(wǎng)點，上城里存錢成了一件既麻煩又危險的事情?！澳菐啄杲芈返目啥啵闳チ?，多少(錢都)給你奪跑了，俺閨女都(被)奪兩回包了?！壁w文明留著一張存折，從上個世紀80年代開始，他的積蓄就全部交給了老魏。
自2006年，中國銀監(jiān)會下發(fā)文件對全國農(nóng)村信用社代辦站進行清理。即便婁東村的兩個代辦點都已經(jīng)被撤銷，村里人還是習慣性地把錢存在老魏那兒?！按蠹叶枷嘈潘麛R那放著不礙事，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的，特放心。”除卻愛抽40多塊一包高級煙、存不下來什么錢的年輕人，幾乎全村人的積蓄都在這兩位原代辦員手中。“老婆婆們抓一點錢，三百五百的，也都存在他那里?！?
從2012年起，在老魏那兒存錢拿回來的就不是存折了，而是綠色的“借款單”，分別是三家借款公司：昊冉生態(tài)養(yǎng)殖公司，愛國商貿(mào)有限公司，港源商貿(mào)有限公司。老魏向村里人承諾，借款給這三家公司月息能達10%，而當時的銀行利息只有3%。
7月20號之后，老魏拿不出錢的消息傳遍了整個村子。一兩百號人天天圍著老魏的家，找他要錢。趙文明也去問了，他當時沒有蓋新房子，也沒有著急用錢。按照前幾年的慣例，他通常是不過問的，單子到期之后，會連本帶息在老魏那兒繼續(xù)存上一年。
婁東村的村民不知道什么叫做“龐氏騙局”，在半年后，醒悟過來的人們終于看清了騙局的本來面目：“7月份的時候還沒幾家，就是兩三家問他要錢的，他說現(xiàn)在沒錢，有錢就給你了，他其實就是等著存戶往那存著了，他再給之前要錢的。這一弄一叫喚，都到7月20號后了，都叫喚開了，也沒人往他那存了。”
直到出事之后，村里才有人去三家借款的公司看過。其中一家養(yǎng)殖場位于城北的山里，離婁東村七八十里地，養(yǎng)著一兩千只羊。養(yǎng)殖場的員工說，這些羊每只市價3000元左右，可以賣給他們作為還款。婁東村的村民說，這些羊拉到集市上也不過幾百塊一只的價格，“他那是啥羊，值不值得三千，你給俺三千塊錢一只，俺把羊弄回去弄啥。俺這是拿回家當寶貝?！?
2015年8月，婁東村的村民選擇報警。老魏被抓，另一個原代辦員逃走。據(jù)村民自己的統(tǒng)計，兩人在婁東村總共吸收了七百多萬存款。
“一天中遭70%資金擠兌出逃”
在過去的一年里，婁東村的故事在全國上演，從城市農(nóng)村到互聯(lián)網(wǎng)。
幾乎所有非法集資的故事都是相似的模式--缺乏金融知識的普通投資者，將信任寄托于熟人關(guān)系、經(jīng)濟學者和媒體的公信力，被遠高于銀行利息的高額利潤誘惑吸引，投入全部家當。他們大多沒有研究過借款公司的信息，只是在騙局被揭露后，才后知后覺那是些空殼公司。這些騙局也不新鮮，大多是用后入場者的本金償還先入場者的本金和利息，如果沒有發(fā)生擠兌導致資金斷鏈，這種“拆東墻補西墻”的把戲可以一直繼續(xù)下去。
由于缺乏監(jiān)管主體，造成行業(yè)準入門檻低，大量非法集資騙局改頭換面，加入這場跑馬圈地的混亂戰(zhàn)場。北京大學金融法研究中心教授彭冰曾對媒體稱，自1993年起，非法集資現(xiàn)象在中國每隔四五年爆發(fā)一次危機，雖然打擊更嚴，但形勢越來越嚴峻，花樣也隨之翻新、升級，目前正處于新一輪爆發(fā)周期。
網(wǎng)絡(luò)的存在打破了原先地域限制，金額和涉及人數(shù)都在成倍的增長，“P2P跑路潮”時常見諸報端。婁東村的七百萬，在涉案金額高達400億的網(wǎng)絡(luò)金融大案面前，著實只算個零頭。
在網(wǎng)絡(luò)信貸瘋狂擴張的那段時期，行業(yè)里流傳著小米創(chuàng)始人雷軍的“名言”：“站在風口上，豬都能飛?！备鶕?jù)網(wǎng)貸之家的最新數(shù)據(jù)，截止2016年1月，全國P2P平臺從2010年的10家暴增至3917家。
一位前P2P平臺CEO對那段“野蠻生長期”記憶深刻?！拔矣浀蒙暇€第一天的時候，我們狠了下心，說放100萬項目上去吧，爭取一個禮拜賣完，結(jié)果上線不到5分鐘就被搶光了，連我們自己都目瞪口呆。”他們的平臺在2014年1月上線，而在此之前，整個行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了連續(xù)3年的4倍增長。
在當時傳遍網(wǎng)絡(luò)的一篇互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者自白的文章中，他如此寫道：“每日發(fā)標時間前半個小時，成千上萬的用戶開始不斷F5刷新頁面，希望能在從發(fā)售到搶購完畢的幾十秒鐘時間窗口內(nèi)，能幸運的買到。甚至有一個平臺，曾經(jīng)發(fā)生過最后一毫秒同時涌入資金過多，硬生生把程序設(shè)定的總額擠爆了幾十萬的詭異事件。
為了處理每天積壓的幾百萬至幾千萬用戶閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊系統(tǒng)或者搖號系統(tǒng)，以減少用戶抱怨，客服每天都得接到幾十個投訴電話，怒氣沖沖的用戶在咆哮：‘我都搶了二十幾天了，為什么還買不到!’”
然而危機來得如此迅速。12月的e租寶事件成為整個P2P行業(yè)的轉(zhuǎn)折點，導致了整個行業(yè)的擠兌風波。這場惡性事件讓投資者們對平臺脆弱的信任感受到極大沖擊，恐慌在蔓延，人們開始從各個平臺撤資，2015年12月的行業(yè)交易額驟降100億元。行業(yè)內(nèi)甚至開始規(guī)避“P2P”的提法，與負面頻發(fā)的非法集資平臺劃分界限。
“首先，P2P本質(zhì)上都是在經(jīng)營次級資產(chǎn)，一旦整個經(jīng)濟出現(xiàn)問題，風險首先傳導到的就是這些抗風險能力最低的次級資產(chǎn)，出現(xiàn)大規(guī)模呆壞賬和流動性問題。第二，在2015年8月前的時間內(nèi)，整個行業(yè)的主基調(diào)就是跑馬圈地，大家注重規(guī)模而不注重質(zhì)量，導致很多風險積累，正好趕上經(jīng)濟下行、負面事件頻發(fā)帶來的擠兌，就出問題了。”上述前CEO說：“幾乎全行業(yè)都收到這次寒潮非常大的沖擊，目前這個行業(yè)的倒閉率大約30%，是一個非常高的數(shù)字，我聽說過一個平臺在一天中遭遇70%資金擠兌出逃的案例?！?
2015年6月，在危機初現(xiàn)端倪的時候，他選擇離開?！拔腋械竭@個行業(yè)有可能要出問題，因為太熱了，在中國一個最基本的經(jīng)濟規(guī)律是，任何一個新興行業(yè)或者商業(yè)模式經(jīng)歷了過熱后，一定會出問題，所以我個人做了一個很重要的決定，就是從這個行業(yè)套現(xiàn)退出，當時有很多人覺得很可惜，覺得我放棄了一個很好的機會，但到今天來看，很多人又覺得這個決定是對的?！?
非法集資案后的村莊
魏水根今年50歲，在騎著電瓶車去城里要賬的第二天，農(nóng)歷八月初三，他去世了。“他說給他娘端著飯送飯，他娘都九十多，從他家端那個稀飯。正說給他娘送飯呢，突然就死了?！?
趙文明是和他一起去鄭州打工蓋房子的工友，在他的印象里，魏水根身體確實有些毛病，但也沒什么大礙。“成天干活，還成天打球呢。要是他身體不行，也不可能自己騎電瓶車去城里。”
“一跺腳一想幾十萬，氣死了?！币粋€村民說。魏水根在老魏那兒存了四十萬，除了他自己的錢，還有女兒和其他親戚的。
婁東村口有棟建了一半的房子，只用磚石和木頭搭了框架，門前堆放著沙石和磚頭。它暫時被荒廢了，空洞洞的屋子里只有孤零零的幾根木頭、砂石和一張貼在木板上的毛澤東畫像。這是一位村民為兒子準備的結(jié)婚新房。在這個娶媳婦至少要花上30萬，戶均收入只有2-3萬的村子里，卷入非法集資意味著全家財富的消失，和一場被無限期推遲的婚禮。
老魏的兒子宣布和父親斷絕關(guān)系，把超市改了名，移到了自己妻子的名下。“他說這個家業(yè)不是他爹的，是他媳婦的?！贝謇锶艘娒妫倸w覺得有些尷尬。“我們農(nóng)村里互相都認識，打個比方，我沒錢了，以前去那個超市拿包煙他還給，給你記個賬，現(xiàn)在什么也拿不出來了?！?
非法集資案帶來的后果不僅是家庭財富的消失，更會對家庭乃至社會產(chǎn)生巨大沖擊。一位資深監(jiān)管層曾在接受《財新》雜志采訪時稱，所有的非法集資實際上都有兜售國家信用的嫌疑，“有國家信用在，大家就不會自己判斷風險，等著政府埋單。”而非法集資案之后的處置資產(chǎn)、清退資金，耗時漫長，結(jié)果大多也不是那么盡如人意。
三家借款公司的人曾經(jīng)開著車進村，拿出一大疊文件讓婁東村的村民簽署，要求撤訴。憤怒的村民扣下了這兩輛車。1月27日凌晨2點，村里突然響起犬吠聲，一輛車被偷走了?！斑@樣的場景，只在我兒時村里賊人入村時才會遇到的，沒想到在所謂為的社會安定的今天重新發(fā)生?！贝謇锏哪贻p人在微博中寫道。
村民們卸了第二輛車的輪子。2月1日晚，車還是被偷走了，村里的狗安安靜靜的，一夜沒什么動靜。他們報了警，但因為車不是村民的財產(chǎn)，警察沒有立案?！败嚩紱]了四個轱轆，我們把它卸了，就那樣他也把它偷走了?！?
案發(fā)半年后，對婁東村的人們而言，事情沒有多少進展，投進去的錢要不回來，能作為資產(chǎn)抵押的兩輛車也不見了。一種無法發(fā)泄的憤怒情緒在村子里蔓延?！拔覀?nèi)フ沂姓?，市政府讓我們?nèi)バ旁L辦，信訪辦讓我們?nèi)ソ?jīng)偵隊。一級推一級?！睆某抢锘丶疫^年的年輕人開始給村里人出主意：老人們?nèi)フ块T上訪，帶著錄像設(shè)備，錄下來發(fā)在網(wǎng)上。
在如今民間金融的投資者群體中，這種情緒相當普遍。曾為這些融資公司站臺的經(jīng)濟學家和媒體，也成了投資者怒火濺射的對象。通常來說，這對投資者們討回資金幾乎毫無幫助，但投資者們普遍的訴求是“討個說法”。2015年12月12日，《貨幣戰(zhàn)爭》作者宋鴻兵在太原的一次演講中，遭到了數(shù)百名泛亞投資者的圍堵。在一片混亂中，宋鴻兵的上衣被撕破，并當場寫下道歉書。
無論是栽進哪一家融資騙局，投資者們分享的信息幾乎完全一致：他們懷疑騙局中存在嚴重的腐敗行為，他們要求國家對這些騙局進行徹查，追回本金。他們把拿回存款的希望寄托于遠在北京的中央。婁東村的人們同樣如此。
凜冬已至，人們還不知道春天何時會到來，從業(yè)者并沒有做出樂觀的預測：“風險和整體經(jīng)濟的景氣程度是非常正相關(guān)的，因此我認為寒冬還會繼續(xù)一段時間，今年寒潮還會上演?！?
